Советский союз давно закончился, а вот советское мышление, оно как Ленин – живее всех живых. Самая яркая иллюстрация этому, легкомысленное отношение наших соотечественников к кредитованию.
Нужны доказательства? Вы сами можете их найти. Посмотрите количество запросов, в поисковых системах интернета. Людей, которые вводят запрос о получении кредита в тысячи раз больше тех, которые интересуются планированием своего бюджета и погашением долга.
Разумеется, это не говорит о том, что все мы подкованы в финансовых вопросах, а о том, что хочется взять денег, а потом. Ну, потом и разберёмся.
Как у нас часто берут кредит…
— Милая девушка, мне нужно сто тысяч, вот мои документы и справки.
— Хорошо, а знаете, что с вашим уровнем дохода можно взять триста, хотите?
— Давайте, деньги лишними не бывают!
Согласен, деньги лишними не бывают. Но, ведь это не подарок от доброго дяди, а договор с коммерческой организацией. Вы берёте на себя долг, и если его вовремя не вернёте, милая девушка превратится в редкую суку, а лёгкие деньги станут тяжёлой обузой.
Автор, а ты кто такой?
Спросите, почему умничаю на эту тему? По двум причинам: мне довелось работать с выдачей кредитов и я знаю всю кухню, вторая, больше десяти раз сам выступал заёмщиком и побывал в ситуации, когда расплатиться было не просто. Есть, что рассказать.
Так как планировать то?
Помните?
— Мой дед говорит, хочу купить дом, но не имею возможности, имею возможность купить козу, но не имею желания, так выпьем за то…
По сути дела, это экономическая формула! Чтобы правильно оценить свои возможности, нужно вывести две цифры. Первая, это сумма кредита, которую вы сможете взять и обслуживать. Вторая, это сумма, которая вам необходима, поверьте и с этим часто бывают проблемы.
Считаем раз
Становимся экономистами. Для этого не надо покупать диплом в переходе, нужны только ручка и лист бумаги. Итак, ваш доход. Обозначим его условными 100 у.е., фиксируем. Напрягаем мозг и вспоминаем прошлый месяц, если память позволяет, то несколько.
Нужно определить статьи расходов. Здесь всё стандартно: жильё (если снимаете), коммунальные платежи, хлеб насущный, он же продукты питания, одежда, отдых и прочее. Считаем всё. Допустим, ваши расходы составили 78 у.е., соответственно, оставшиеся 22 и являются вашей ежемесячной платёжеспособностью.
Урезаем статьи расходов
Когда всё будет не в уме, а на бумаге, вы наглядно увидите, что и куда тратите. Сразу будет понятно, где можно закрутить болты: посещение баров, девицы облегченного поведения и т.д.
Для уверенности можно провести простой эксперимент. Из дохода сразу отложить 22 у.е. и прожить месяц так, словно вы уже с кредитом. Это очень удобно для психологической подготовки. Сможете оценить свои силы, понять на ощупь, как будете жить с кредитным обязательством. Проверите, всё ли правильно в ваших подсчетах. Заодно обзаведетесь суммой 22 у.е., как мини страховкой, на всякий случай.
Пишем:
— 25 у.е. будет тяжело, но можно,
— 22 у.е. – нормально,
— 20 у.е. – достаточно легко.
Вот этот отрезок от 20 до 25 и есть ваш кредитный бюджет, осталось включить его в семейный.
Считаем два
Теперь надо выбрать кредит так, чтобы общей суммы хватило на запланированную покупку, а ежемесячный платёж вписался в кредитный бюджет. Но сначала точно определите необходимую вам сумму.
Если вы, к примеру, запланировали покупку автомобиля, то всё посчитать достаточно просто. Если затеяли ремонт, снова возьмите листок и составьте приблизительную смету.
Избегайте «лишних» денег, на них начислят «лишние» проценты.
Допустим, вам надо 400 у.е.
400/20 = 20. Т.е. за двадцать месяцев вы можете погасить основной долг, но не забываем про проценты. С их учетом получаем не 20, а 24 месяца (приблизительно, разумеется).
Делаем три
Теперь вы знаете, что необходимо:
— сумма 400 у.е.
— на два года
— с ежемесячным платежом по кредиту 20 у.е.
Можно выбирать кредит с лучшими для вас условиями.
Чтобы за*ница не подкралась незаметно
Большинство проблем с погашением кредита возникают из-за отсутствия планирования семейного бюджета. Однако зачастую заемщик понимает, что не справится, но надеется «на авось». Оптимизм и вера в светлое будущее, это хорошо. Но когда речь заходит о долге, а любой кредит, это, прежде всего долг, лучше быть пессимистом.
Удачных кредитов и быстрого их погашения!
avtor: Максим Кандратюк, для сайта super-mens.ru