— Будешь у меня поручителем по кредиту?
— А что это?
— Да, ничего, просто подпись в банке поставишь и всё!
«И всё» наступит позже!
Для многих поручительство останется в памяти именно таким. Пришел приятель, попросил выступить в роли поручителя, сходили с ним в банк, там подписали какие-то бумажки, потом пошли отметить это дело.
Впрочем, последняя часть действия может не остаться в памяти, или остаться размыто и частично. Вроде ничего страшного? Да, для тех счастливчиков, кому повезло. Но есть и другие.
Поручительство с точки зрения закона
Не будем лезть в дебри и заросли юриспруденции. Только пару понятий.
1. Субсидиарная ответственность
Слово субсидия знакомо и приятно ласкает слух. Когда хорошо обеспеченным, но экономным пенсионерам нашей родины не хватает заплатить, к примеру, за коммунальные услуги, они могут рассчитывать на субсидии. Т.е. основной платеж осуществляет тот, кто и должен его осуществить, а какую-то часть доплачивает третье лицо, в нашем случае государство.
С долгом то же самое. Тот, кто брал взаймы, обязан сам его погасить. Если у него не хватит денег, требование обращается к субсидиарному поручителю в оставшейся части.
2. Солидарная ответственность
Этот термин происходит не от слова «солидный», как может показаться. Он обозначает, что и должник, и поручитель отвечают в равной мере. Имеет значение только воля заимодавца (банка), с кого долг требовать.
Договор поручительства с банком
Как вы думаете, какой из двух видов ответственности предусмотрен договорами поручительства по кредитам? Гадать нечего – солидарный. Можно обойти десятки и сотни банков но, ни в одном из них не найдется договор с субсидиарной ответственностью, нет их, хотя законом предусмотрена такая альтернатива.
Один кредит – три должника
Простой пример. Некто, назовём его Вася Пупкин, решил взять в кредит сто тысяч рублей. По старой русской традиции – соображать на троих, позвал в поручители двух своих друзей. Вася получил деньги, а банк трёх должников. Причем должники эти совершенно равнозначные. Банк может вообще забыть про основного должника, это его право. Никого не интересует то, что Пупкинские друзья денег в глаза не видели и в руках их не держали.
Потом можно кричать, доказывать, что «я же только подпись поставил», эффект будет нулевой, ловушка захлопнулась.
Схема работы банков
Чтобы понять, чем рискует поручитель, нужно заглянуть «за кулисы» банка, во внутреннюю кухню, где готовятся миллиарды рублей.
Заходим, смотрим.
Сидит в кабинете служащий, перед которым несколько сотен кредитных дел, по каждому из них долг. Его задача быстро и с малыми потерями долг вернуть. Времени нет, работы невпроворот, жена пилит «купи шубу», любовница требует поездку на острова, запарка.
Он смотрит досье нашего Васи Пупкина: с работы уволился, имущества нет.
Поручитель 1: работает, есть машина.
Поручитель 2: работает, есть дом.
Даю сто процентов, что он пойдет по пути наименьшего сопротивления, это обратить взыскание на автомобиль. Поручитель 2, говорит машине до свидание.
Если у поручителей Пупкина нет имущества, тоже не беда, у них из заработной платы будут удерживать 50%. Если есть иждивенцы, несовершеннолетние дети, этот процент уменьшится, но от этого не легче.
Сумма, которой рискует поручитель
Еще один сюрприз и далеко не приятный. Вася взял, как сказано, сто тысяч рублей. А с поручителя могут содрать и сто двадцать, и сто пятьдесят. Как это получается? Всё прописано в тех самых договорах, которое никто не читает. Процент по кредиту бывает текущим, его вы видите в рекламе (пускай 18%) и просроченный.
Второй вид не ищите на рекламных щитах, его там не будет, это повышенная процентная ставка, которая начинает начисляться на платёж, не внесенный во время. Можно 18% смело умножать на два. С учётом того, что Васи Пупкины имеют свойство долгое время скрывать проблемы от поручителей и тянуть резину, долг прилично вырастет.
А чем рискует Пупкин?
Наш закон даёт право поручителю, заплатившему за основного должника по кредиту, требовать у него свои деньги. Вроде хорошо, может показаться, что поручитель рискует не очень сильно. Но если банк, эта финансовая машина, не получил с него деньги, где гарантия, что у простого поручителя это получится? На практике реальное взыскание долга поручителем с основного заёмщика случается крайне редко.
Итак, чем рискует поручитель? Всем! Всем тем, чем рискует и заёмщик, с той разницей, что деньги по кредиту он не получает. Выступить поручителем, значит ближайшие несколько месяцев или даже лет жить с мыслью, что в любой момент на пороге может возникнуть маленький пушистый зверёк, писец, называется, и от его визита не отмахнёшься.
avtor: Максим Кандратюк, для сайта super-mens.ru